Количество микрозаймов в процентном отношении к банковским кредитам растет ежегодно. Практика небольших сверхсрочных займов позволяет мгновенно закрывать финансовую нужду, буквально не выходя из дома, минуя длительные проверки и сбор пакета документации. Благодаря этому повышается популярность услуг, а где больше клиентов – там и больше нарушений. Не все заемщики оказываются добросовестными, у кого-то наступает сложная жизненная ситуация, а некоторые просто не понимают, что такой заем – это все тот же полноценный кредит. И за его неуплату могут наступить определенные последствия. Об этом мы и поговорим в обзоре, что будет, если не платить микрозаймы, какие меры чаще всего предпринимают организации для взыскания просроченной задолженности.

Чем привлекают клиентов микрозаймы

Прежде чем переходить к возможным санкциям, разберемся конкретно, в чем причина такого успеха займов среди населения.

• Доступность. Сервисы веб-займов зачастую имеют более широкие рамки для соискателей займа. Это касается как возрастного ценза, так и наличия постоянного дохода определенного размера. К примеру, в сервисе «Займ-Экспресс» получить заем можно уже с 18 лет и вплоть до 70 лет. То есть, практически весь диапазон клиентов легко попадает в эти лимиты. Плюс, нет в принципе никаких требований по доходу. Более того, справку 2-НДФЛ, которая и подтверждает заработок заемщика, предоставлять не нужно.
• Лояльное отношение к кредитной истории. Кредитный рейтинг человека – это числовое значение, которое складывается из кредитной истории. И на его основе банковская или иная кредитная организация и принимает решение о предоставлении кредита. И, очевидно, что в банках требования по кредитному рейтингу выше практически вдвое. То есть, понадобится чистая кредитная история без просрочек. И при этом в ней должно быть достаточно много кредитных сделок. Таким образом, веб-сервисы займов как раз и используются для повышения кредитного рейтинга. В «Займ-Экспресс» для этого даже есть отдельная услуга.
• Минимизация необходимых документов. Для оформления займа понадобится всего один документ – это паспорт гражданина. И его даже нет нужды предоставлять или отправлять копии, достаточно данных из него. В банках же понадобятся справки о доходах, выписки со счетов, разрешение на сделку от супруга, возможно – подтверждение права собственности на имущество и так далее.
• Удобство. И это один из главных позитивных критериев. Будем честны, все описанное выше не так значимо, как этот фактор. Ведь для получения банковского кредита придется не раз и не два посетить банковское учреждение, собрать массу документов, пообщаться с рядом банковских сотрудников. И еще и подождать, пока служба безопасности завершит проверку. В случае с веб-сервисами ситуация иная. Для получения займа в «Займ-Экспресс» достаточно создать виртуальную заявку на сайте, заполнив короткую анкету. Вместе с проверкой системой скоринга все это занимает 10 минут. То есть, соискателю займа достаточно открыть свой смартфон, расположившись на диване, и через 10 минут деньги будут у него на счету.

Последствия неуплаты микрозаймов

Теперь непосредственно к главной теме статьи. Что будет, если я не плачу микрозаймы? В принципе, односложно ответить на вопрос не получится. Многое зависит от сервиса, как именно там принято решать такие вопросы. На каком этапе компания действует на поле переговоров, а когда переходит на судебное. Но мы поговорим о конкретном примере – «Займ-Экспресс». Сразу уточним, что если не платить микрозаем, взятый через интернет, то последствия будут точно такими же, как и с обычным займом. Ведь в сети оформляется хоть и упрощенный, хоть и в электронной форме – но все же полноценный договор. А ответственность по его неисполнению или недобросовестному исполнению закрепляется в Гражданском Кодексе РФ. Кстати, это первый и весьма важный фактор. Зачастую никакие сервисы, а также и непосредственно сам сервис Займ-Экспресс не предусматривают в самом тексте договора ответственность, которая отличается от правил ГК РФ. То есть, существуют две формы санкций. Либо они прописываются в договоре, и в этом случае полагаться следует на него, либо отсутствуют – и в этом случае действуют правила ГК РФ. Второй вариант более честный, ведь такие санкции разработаны непосредственно органами законодательной власти РФ, а не конкретным сервисом, который хочет получить больше выгоды. Также важным момент является срок просрочки. Ведь на каждом этапе работают разные виды санкций. Допустим, если я допустил просрочку на пару дней – то никаких особых санкций меня не ждет. А вот если я не плачу кредиты и микрозаймы год и более – то последствия будут иными. Итак, перейдем непосредственно к списку действий веб-сервиса.

Способы взыскания задолженности по микрозаймам

Пройдемся по основному алгоритму:

Уведомления

Займ-Экспресс максимально старается не переводить разбирательство на судебное поле. Поэтому первый этап обычно является весьма протяженным. Для начала, если клиент просто пропустил платеж, то система сама отправляет ему уведомление, что платеж не поступил. Ведь в 4 из 5 случаев такая просрочка – это банальная невнимательность, человек забыл о дате платежа. И компания старается его уберечь от штрафов и пеней. Переговоры После ряда уведомлений, в случае если ситуация никак не исправляется, то на связь выходит менеджер компании. И многие наслышанные об ужасах отделов сбора и коллекторских агентствах, ждут этого звонка, как приглашения к сражению, но на практике – это совсем не так. Современные сервисы веб-займов не используют коллекторские агентства. Да и современный коллектор – это не грубый человек, тонко умеющий давить психологически – это обычный юрист. Звонок менеджера же направлен на выяснение ситуации. Он нужен в первую очередь клиенту. Поскольку, если у него возникли сложности с оплатой, то менеджер сам попробует помочь, предложит выходы. Например, по возможности, обрисует варианты, как реструктурировать задолженность. Или предложит способы рефинансирования. Чтобы остановить накопление растущих обязательных по ГК РФ пени, уберечь клиента от переплат.

Судебное разбирательство или продажа задолженности

Если клиент не пользуется помощью менеджера или даже после нее не способен оплачивать задолженность, то остается только передать весь кейс в иные инстанции. И тут есть два возможных выхода. В первую очередь, если задолженность просрочена уже на долгий срок – веб-сервис обращается в суд. И будем честны, в 99% случаев суд принимает сторону истца, рассматривая большинство таких дел в упрощенном порядке. И для заемщика это не самый приятный исход. Ведь в этом случае помимо возвращения всего долга с учетом набежавших пени, понадобится оплатить еще и исполнительный сбор. Именно судебные приставы занимаются взысканием. И их работа оплачивается из кармана должника. Второй вариант – это продажа задолженности. То есть, переуступка прав требования — договор цессии. Веб-сервис предлагает приобрести задолженность за условные 50% от ее стоимости. То есть, покрыть хотя бы часть своих убытков. В этом случае саму сделку предлагают в первую очередь не каким-то коллекторским агентствам, а самому должнику. То есть, он может выкупить собственный долг, заплатив лишь половину. Правда, эти деньги внести нужно единовременно. Будем честны, договор цессии обычно предлагается клиенту – если очевидно, что судебный процесс может затянуться надолго, а сумма вопроса небольшая. Что просто трата времени сотрудников не стоит выгоды. Тогда сервис закрывает проблемный вопрос в быстрые сроки через переуступку прав требований. Либо, напротив, если сумма задолженности очень крупная, а судебные приставы просто не смогут законно взыскать столько денежных средств. Тогда тоже проще продать задолженность.

Как действуют судебные приставы

Алгоритм их действий прост:

• Уведомление ответчика о начале исполнительного производства. Передача ему данных о номере исполнительного листа.
• Арест счетов, заморозка активов на них.
• Изъятие денежных средств непосредственно с банковских счетов. Под снятие не попадает более 50% заработной платы, а также любые социальные выплаты.
• Если на счетах клиента недостаточно денежных средств, то приставы лично отправляются к клиенту по месту его жительства. И уже на месте проводят опись имущества, на которое по закону может быть направлено взыскание.
• В случае наличия имущества, на которое допустимо направить взыскание, оно арестовывается, изымается, а после реализуется в порядке конкурсной массы. Полученные денежные средства отправляются на погашение задолженности и исполнительного сбора. Остаток возвращается должнику.

Как видите, последствия неуплаты микрозаймов неприятны. К счастью, есть множество способов решить вопрос с задолженностью по займу другим путем.