Микрофинансовые организации в глазах обывателя зачастую выглядят как компании, которые в принципе не отказывают никому. Кажется, что к ним допустимо обратиться в любой ситуации и получить желанный заем. Но на практике это такие же кредитные учреждения, со своим скорингом, своим цензом. И они тоже могут выдать на заявку заемщика отказ, правда, гораздо реже, нежели банковские аналоги. В обзоре мы детально разберемся, почему отказывают МФО и как повысить свои шансы на успешное одобрение займа.
Стандартные требования МФО
Существует ряд условий, присущих любой микрофинансовой организации без исключений. Это зачастую не политика конкретной компании или их маркетинговое позиционирование. Это строгие требования закона либо базовые экономические принципы. К ним относится:
- Дееспособность соискателя услуги. То есть, он как минимум должен достигнуть 18-летнего возраста, а также не быть лишенным дееспособности на основании судебного решения (например, по инвалидности).
- Гражданство РФ. Механизм работы кредитной системой с иностранными гражданами в принципе существует. Но он зачастую либо не относится к микрозаймам, либо подразумевается отдельный вид микрозаймов конкретно для иностранцев. Обычной услугой они воспользоваться не могут.
- Наличие паспорта. Да, сам процесс одобрения во многих конторах действительно не требует паспорта. Достаточно предоставить копию или иной документ, например, водительское удостоверение. Но для заключения сделки, оформление юридически корректного договора сторона обязана внести свои паспортные данные (если это физическое лицо). Поэтому без паспорта получить заем все-таки невозможно.
- Отсутствие банкротства. Опять же ― это требование законодательства. В течение некоторого срока банкрот физически не может брать новые кредиты без одобрения финансового управляющего.
- Наличие дохода или имущества. Хотя бы одна из двух составляющих, иначе существует слишком высокая вероятность, что кредит не будет возвращен. И никакие повышенные проценты данный фактор не компенсируют. При этом МФО не выставляет высокие лимиты по доходу, как банки, не требует массу подтверждений, выписок с текущих счетов. Не необходимости строго гарантировать возврат и долго проверять заемщика. Но базовая система скоринга, разумеется, есть везде. Справка! Скоринг ― это система компании, которая присваивает соискателю баллы за выполнение определенных условий. В нее могут входить различные параметры, и при достаточном количестве набранных баллов заявка заемщика одобряется автоматически.
Нестандартные требования МФО
Некоторые микрофинансовые организации имеют ряд специфических требований, разработанных исходя из собственной политики, взглядов на бизнес, маркетинга и иных условий. Например:
- наличие регистрации в конкретном регионе, если речь идет о локальной компании, действующей в пределах одного субъекта РФ;
- наличие кредитной карты конкретной организации;
- наличие мобильного телефона;
- наличие дебетовой карты, в случаях, если заем выдается только в безналичной форме. Но есть и более приземленные требования, которые часто становятся причиной для отказа в выдаче займа. Из них мы и сформировали свой ТОП 5 причин, почему отказывают в МФО. Кредитная нагрузка Банки чаще всего не предоставляют необеспеченных кредитов (обычных потребительских), если у человека на выбранный период существует любая кредитная нагрузка. Скажем, есть ипотека ― на период погашения в других кредитах (кроме кредитных карт) будет отказано. МФО более лояльны в этом отношении. Их не интересует нагрузка заемщика, но тоже до определенного момента. Обычно лимитом становится 50% от потенциального дохода. Сверх этой планки, новых займов не выдается. Ведь должник может не справиться с долговой нагрузкой, начнутся просрочки, что невыгодно кредитору. В таком случае рекомендуется постараться взять заем на меньшую сумму, снизить ее на 30–40%. Потому что в большинстве случаев небольшие займы не опираются на долговую нагрузку соискателя.
Возрастные ограничения
Сугубо законодательством возрастных лимитов не предусмотрено. Нужна только дееспособность, то есть, при эмансипации допустимо брать заём даже до достижения 18 лет. Но многие МФО смотрят на это по-своему. Часть из них являются приверженцами жестких лимитов, поднимая базовый возраст до 22–23 лет, а верхнюю планку снижая до 65–70 лет. Другие действуют мягче, старт доступен уже с 19–20 лет, верхний лимит ― 70–75 лет. Некоторые МФО в принципе не ставят верхнего предела, но вот получить заём в 18 лет, все равно будет проблематично. Рекомендуем заранее ознакомиться с возрастным цензом микрофинансовой организации, с которой вы собираетесь сотрудничать. Недостаточный пакет документов Это редкая причина для отказа. Большинство современных МФО потребуют исключительно паспорт. Некоторые менее продвинутые аналоги попросят в довесок еще один любой документ, коим зачастую становятся водительские права или СНИЛС. Редко какие компании требуют от заемщиков справки для подтверждения доходов, выписки со счетов, выписки из ЕГРН для подтверждения прав собственности на недвижимое имущество и так далее. Но все же подобная инициатива возможна. Особенно часто это случается при онлайн-заявках, когда потенциальный заемщик просто не понимает, как ему прикрепить и переслать копию документов для оформления. Рекомендуем проверить точное соответствие требуемых документов с предоставленными. Проблемы с паспортом А вот это случается на удивление часто. Во-первых, паспорт может просто устареть, а гражданин забывает сменить его вовремя. Фактически документ уже не действует, но заемщик просто об этом не знает, подавая свою заявку. После быстрой автоматической проверки выясняется, что данный паспорт не зарегистрирован в текущей базе. Поэтому клиенту приходит автоматический отказ. Такая же ситуация возникнет, если попытаться прислать скан с копии паспорта, а не с оригинала. Ну и случаи мошенничества никто не отменял. То есть, взять кредит по чужому паспорту невозможно и, более того, уголовно наказуемо. Поэтому, если у сотрудников возникнут подозрения на случай мошенничества, они передадут данные в МВД, которые дальше займутся разработкой этого вопроса.
Недостоверная информация
Весьма частая причина отказа в займе в МФО. Действительно, при отправке удаленной заявки, соискателю необходимо заполнить полную форму данных о собственной персоне. И малейшая опечатка, например, в фамилии ― приведет к тому, что вы фактически подадите недостоверные сведения. Автоматическая проверка это вскрывает, не разбирается, намеренная ли это фальсификация или ошибка ― просто отказывает в займе. Примечательно, что в некоторых МФО причина отказа в этом случае даже не оглашается. И заемщик начинает подозревать, что у него непорядок с кредитной историей или слишком маленький доход. Хотя причиной становится банальная опечатка. Поэтому мы рекомендуем тщательно и лучше несколько раз проверять данные перед отправкой. Другие причины Помимо этих, популярных и сложно прогнозируемых причин отказа в МФО, есть еще и ряд более простых. Но они гораздо случаются гораздо реже, так как большая часть компаний подобные факторы просто игнорирует:
- плохая кредитная история с наличием просрочек или незакрытыми обязательствами;
- отсутствие военного билета или приписного свидетельства;
- высокая периодичность смены соискателем мест работы;
- налоговые задолженности;
- недавний отказ в конкретной микрофинансовой организации, куда заемщик попытался обратиться повторно;
- слишком большая сумма кредита или, напротив, неприлично маленькая. В большинстве современных МФО такие факторы не учитываются. Помарки в КИ не имеют значения, равно как и место работы. Но есть молодые компании, которые просто пока не могут позволить себе не снижать риски путем отсеивания потенциально небезопасных клиентов. Отказ в МФО, в отличие от банка ― обычно не приговор. Скорее всего, вы просто где-то ошиблись, неверно прочитали условия, неправильно оформили заявку. Либо в данной конкретной МФО слишком завышенные требования. Благо вы всегда можете найти достойную альтернативу. И далеко не факт, что в новой компании ставка или иные условия будут хуже, чем в предыдущей ― где вам отказали.